Kupno nieruchomości to wydatek rzędu kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych. W związku z tym nie każdy z decydujących się na przystąpienie do transakcji, jest w stanie wyłożyć taką sumę z portfela od razu. W takich przypadkach niezbędny jest kredyt hipoteczny.
Europejczycy kupują na kredyt
W Polsce rynek kredytów hipotecznych w porównaniu do reszty krajów Europy, pod względem popularności tej formy finansowania plasuje się na 26 z 28 miejsc. Takie informacje można odczytać z danych Eurostatu. Mimo tak odległej pozycji, aktualnie bardzo duża część nieruchomości kupowana jest przez poszukujących na kredyt. Przyczynił się do tego również z pewnością program Mieszkanie dla młodych, który w ostatnich latach pomógł świeżo upieczonym małżeństwom i singlom zostać właścicielami swoich pierwszych domów i mieszkań.
Ze względu na wysokość zarobków Polaków, wkraczających dopiero na rynek pracy, duża część z nich usamodzielniając się również w życiu prywatnym, musi zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Niektórzy decydują się przez to na pracę za granicą, by móc szybciej zrealizować marzenia o własnym domu czy mieszkaniu. Kupno nieruchomości wiąże się mimo to z bardzo dużym wydatkiem, a kredyt jest przez to często jedyną możliwością, by wejść w posiadanie własnych czterech kątów. Wiąże się on niestety ze zobowiązaniem na długie lata, dlatego wybór odpowiedniej opcji przystosowanej do naszych możliwości jest tak bardzo istotny.
Warunki kredytowe różnych banków będą się od siebie mocno różnić i w zależności od oczekiwań kupującego nieruchomość, każda z nich zostanie uznana za tą idealną i dopasowaną w stu procentach do finansowego potencjału. W Internecie zwykle w miarę aktualnie, udostępniane są tak zwane rankingi kredytów hipotecznych, które mogą pomóc wybrać najlepszą dostępną na rynku opcję. Czasami dyktowane są one jednak próbą zareklamowania danej oferty wybranego banku, a i ich forma to artykuł sponsorowany, którego rola mówi sama za siebie.
Kredyt kredytowi nierówny
Czym mogą różnić się od siebie oferty kredytowe polskich banków? To, co powinno interesować kupującego najbardziej podczas wyboru banku, to wysokość oprocentowania. Jego części składowe to stopa oprocentowania i marża ustalona indywidualnie przez każdy bank, który to ma udzielić kredytu hipotecznego. Ta ostatnia powinna być niezmienna przez cały okres trwania kredytu. Od czego zależy marża? Przede wszystkim od wysokości zaciąganej pożyczki oraz kwoty, jaką kupujący nieruchomość zdecydował się wpłacić na samym początku, czyli wkład własny. Nie bez znaczenia pozostaje też zdolność kredytowa, o której będziemy mówić później.
Każdy bank za udzielenie kredytu hipotecznego na pewno naliczy ustaloną prowizję. Jej wysokość nie jest stała i może obniżyć się w przypadku pożyczki dla stałych klientów czy przenoszących spłatę z innego, konkurencyjnego banku. Istnieją też spore szanse na negocjacje choć minimalnie mniejszej prowizji. W rozmowie z bankiem trzeba jednak znaleźć ku temu odpowiednią argumentację. W przypadku kredytów hipotecznych, prowizja zwykle sięga kwoty kilku tysięcy złotych i w zależności od warunków banku, może być wymagana od razu lub doliczana do miesięcznej kwoty spłacanej pożyczki.
Sama kwota kredytu jest niestety podwyższona również o obowiązkowe ubezpieczenia. Należą do nich ubezpieczenie pomostowe czy ubezpieczenie niskiego wkładu dla osób, które na początku nie mają wystarczającej, wymaganej przez bank kwoty początkowej. Niektóre instytucje finansowe wymagają również innych zabezpieczeń, takich jak na przykład polisa na życie wnioskującego o kredyt. Takie jednak dodatkowe warunki zależą już od sposobu działania samego banku, na który się zdecydowaliśmy.
Całkowite koszta inne od zakładanych
Ktoś, kto bierze już kredyt na zakup domu czy mieszkania na pewno wie, że do zakładanej na początku i oczekiwanej kwoty – zarówno przy jego udzielaniu jak i w kolejnych miesiącach, trzeba jeszcze doliczyć dodatkowe opłaty. Wiążą się one ze wspomnianymi już wyżej zagadnieniami, takimi jak np. ubezpieczenia czy prowizja, ale także z odsetkami związanymi bezpośrednio z okresem kredytowania i wysokością pożyczki. Należy też uważać na przypadek ewentualnej wcześniejszej spłaty kredytu, która również może być opatrzona ponadplanową kwotą do zapłaty.
Przy zaciąganiu kredytu często konieczne jest założenie nowego rachunku. Co za tym idzie, bank może nam naliczyć dodatkowe opłaty za jego prowadzenie. Zupełnie inną kategorię stanowić będą kredyty zaciągnięte w innej walucie, których koszta będą zmienne w zależności od wahań giełdowych. To tylko dwa przykłady pokazujące, że przed podpisaniem umowy kredytowej należy pytać dosłownie o wszystko. Jest to przecież zobowiązanie na tyle istotne w skali całego życia, że podejmując je nie można mieć żadnych wątpliwości.
Co wpływa na moją zdolność kredytową?
Posiadanie zdolności kredytowej to w polskim prawie warunek niezbędny, by móc starać się o pożyczkę, zarówno na dom, mieszkanie czy inne dobra i produkty, które można kupić na raty. Banki przewidują czasami wyjątkowe przypadki, w których mogą udzielić kredytu bez posiadania zdolności. Muszą one jednak być realnie uargumentowane i odpowiednio zabezpieczone, by instytucja miała pewność co do terminowej spłaty.
Kto dokonuje oceny zdolności kredytowej? Ta kwestia należy do banku, który zwykle posiada ku temu własne i niepodważalne kryteria. W zaopiniowaniu naszych kredytowych możliwości może nam również pomóc zaufany pośrednik. Biura nieruchomości zwykle mają w swoich strukturach osoby odpowiedzialne za finanse, w tym kredyty hipoteczne. Stąd – bez wizyty w kilku czy nawet kilkunastu bankach – możemy otrzymać pomoc w wyborze odpowiedniej oferty kredytowej.
Co zatem wpływa na zdolność kredytową, umożliwiającą zaciągnięcie pożyczki na nowy dom czy mieszkanie? Przede wszystkim wysokość comiesięcznych dochodów ubiegającego się, źródła ich uzyskiwania oraz inne dotychczasowe zobowiązania finansowe. Oprócz tego na zdolność do wzięcia kredytu mają też takie czynniki jak dane demograficzne kredytobiorcy, tj. wiek czy liczba osób w zamieszkiwanym przez niego gospodarstwie domowym. Nie bez znaczenia będą też warunki samego kredytu, o który się staramy, czyli chociażby jego wysokość, rodzaj i liczba przewidzianych rat czy suma wkładu własnego, jaką pożyczkobiorca jest w stanie zapłacić na samym początku.
Formalności związane z kredytem hipotecznym być może nie należą do najłatwiejszych. Mimo to, jest on rozwiązaniem pomagającym bezpośrednio w staniu się właścicielem własnej, wymarzonej nieruchomości. Dlatego gdy przyjdzie moment, gdy zaczniemy poważnie rozważać taką pożyczkę, poradźmy się specjalistów i zainwestujmy w nowy dom i naszą przyszłość.