Odwrócona hipoteka – zasady i ciekawostki

Odwrócona hipoteka - zasady i ciekawostki

Wszyscy znamy formę działania tradycyjnego procesu zakupu nieruchomości i związany z nim kredyt hipoteczny. Korzystają z niego przede wszystkim młodzi ludzie, którzy nabywają swój pierwszy dom lub mieszkanie. Czy da się jednak bez konieczności późniejszej sprzedaży zamienić wartość nieruchomości na środki finansowe? Tak, dzięki odwróconej hipotece.

 

Kredyt hipoteczny na odwrót? Czemu nie!

 

Odwrócona hipoteka to tak jak sama nazwa wskazuje usługa finansowa, która przebiega dokładnie odwrotnie niż normalny zakup nieruchomości na kredyt. Jest skierowana w przeważającej mierze do osób starszych lub samotnych i pozwala ona na zamianę nieruchomości mieszkaniowej na płynne środki finansowe, które mogą być potem wykorzystane na potrzeby świadczeń emerytalnych. W skrócie odwrócona hipoteka polega na tym, że instytucja finansowa lub wybrany bank płaci danemu klientowi świadczenie, przejmując po jego śmierci prawo do jego nieruchomości. Wcześniej w Polsce osoby starsze mogły korzystać z podobnego rozwiązania gwarantującego dożywotnią rentę, jednak pod warunkiem zmiany prawa własności ich lokalu od razu na rzecz funduszu hipotecznego.

 

Zaraz po wprowadzeniu w życie usługi odwróconej hipoteki, wiedziało o niej mało osób, a co za tym idzie skorzystało z tej możliwości jeszcze mniej. Dziś nieco zyskuje ona na popularności, stając się całkiem nowym produktem finansowym, przeznaczonym głównie do osób w starszym wieku i posiadających na własność nieruchomość. Jest ona gwarantem zdobycia dodatkowych środków pieniężnych. Płatności z tytułu takiej odwróconej hipoteki przyjmują formę wypłaty jednorazowej lub określonej ilości regularnych kwot. Są one zabezpieczone właśnie tytułową hipoteką na nieruchomości lub zbyciem się prawa do domu lub mieszkania.

 

Ile można skorzystać na odwróconej hipotece? Sporo zależy od wieku potencjalnego “beneficjenta” i wartości nieruchomości, która przecież pełni tu główną rolę. To właśnie wysokość świadczeń wydaje się być kwestią sporną. Na tę chwilę jest ono wyliczane w taki sposób, aby wynosić mniej więcej nie sto, a tylko 60 procent wartości nieruchomości. Przez to postrzegana jest czasem jako wykorzystywanie ciężkiej sytuacji niektórych osób w podeszłym wieku.

 

Kto może skorzystać z odwróconej hipoteki?

 

Zofia i Piotr to małżeństwo w średnim wieku, jednak starające się ciągle żyć pełnią życia. Oboje pracują – Zofia jest nauczycielką, Piotr właścicielem firmy transportowej. Oboje mieszkają w Krakowie od urodzenia. Po ponad 30-letnim stażu pracy, marzy im się długi urlop z dala od domu, podczas którego będą mogli w końcu skupić się na sobie. Snują przez to plany na okres emerytury, która to czeka ich już za kilka lat. Małżeństwo kupiło swój dom jako nieruchomość z rynku wtórnego, zaciągając zaraz po ślubie kredyt hipoteczny na 25 lat. Dopiero jakiś czas temu udało im się go spłacić do końca, dlatego teraz zarobione pieniądze, próbują odkładać z myślą o wypoczynku i przyjemnościach, jakie czekają ich już niedługo, zaraz po zakończeniu długiego stażu pracy.

 

Dzieci Agnieszki i Piotra już dawno nie mieszkają w domu rodzinnym. Młodsza córka skończyła ekonomię oraz filologię angielską i zaraz po studiach wyjechała do Londynu. Po kilku latach ma już ugruntowaną pozycję zawodową na rynku pracy, dobrze zarabia. Syn jest grafikiem. Wynajmuje mieszkanie z żoną i dzieckiem, jednocześnie poszukuje jednak domu i pracy we Wrocławiu, gdyż to tam chce mieszkać.

 

Zofia i Piotr już teraz narzekają, że dom jest za duży dla ich dwojga. Utrzymanie nieruchomości wymaga zaangażowania i sporych finansów, dlatego często małżeństwo ma ochotę sprzedać dom, zamieniając go na coś mniejszego. Odkładają jednak moment rozpoczęcia procesu poszukiwań nowego lokum tak długo, jak się da. Agent nieruchomości wycenił dom na 900 tysięcy złotych.

Małżeństwo jest przywiązane do domu, w który włożyli bardzo dużo swojej pracy i zaangażowania na przeprowadzane jak do tej pory remonty, urządzanie wnętrz, zagospodarowanie działki itd. Poza tym, również dopiero co spłacony kredyt hamuje ich przed sprzedażą nieruchomości, która tak naprawdę dopiero teraz jest ich prawdziwą własnością.

 

To właśnie Zofia i Piotr mogą być potencjalnymi klientami usługi odwrócona hipoteka”. Małżeństwo nie chciałoby pozbywać się swojego domu o dość sporej wartości i jednocześnie wie, że ich dzieci do niego nie wrócą. Postanowili, że nie chcą wyznaczać spadkobierców, a posiadłość będzie należała do nich. Marzy im się zasłużony odpoczynek na emeryturze, na którą oboje przechodzą już za kilka lat. Chcą wtedy podróżować po całym świecie i odwiedzić miejsca, o jakich zawsze marzyli. Do tego są jednak potrzebne o wiele większe pieniądze, niż przez lata udało im się zaoszczędzić. Odwrócona hipoteka może być dla nich opcją, dzięki której spełnią swoje marzenia m.in. o zagranicznych podróżach. Zamrożony w nieruchomości kapitał nie pozbawi ich domu, a zapewni dodatkowe pieniądze, które przeznaczą na zrealizowanie swoich długoletnich planów.

 

Na sukces lub porażkę usługi trzeba jeszcze poczekać

 

Odwrócona hipoteka jest systemem, który na podobnych warunkach został już przyjęty z entuzjazmem w większości krajów Europy Zachodniej – Francji, Niemczech czy Wielkiej Brytanii. Wielu uznaje ją jako program na nieco niesprawiedliwych warunkach – zwłaszcza pod kątem wypłacanych świadczeń od banku, mniejszych niż rzeczywista wartość nieruchomości. Mimo to istnieje część osób w starszym wieku, które nie mają bliskich dziedziczących po nich majątek. Taka sytuacja skłania do skorzystania z odwróconej hipoteki, która pozwoli spełnić na przykład marzenia sprzed lat i żyć w dostatku nie martwiąc się o pieniądze.

 

Przed obywatelami Polski jeszcze całkiem długa droga zanim odwrócona hipoteka stanie się normalnie funkcjonującą wśród innych usługą finansową. W chwili obecnej ilość chętnych nie jest na tyle wysoka, by można było mówić o jej sukcesie czy niepowodzeniu. Warto mieć jednak świadomość istnienia tego rodzaju usługi i jej mechanizmu działania. Kto wie czy nie stanie się ona w następnych latach bardziej popularna, a przez to oferująca coraz bardziej korzystne warunki potencjalnym beneficjentom.