Zgodnie ze statystykami pensje Polaków systematycznie rosną, a banki wciąż zmieniają swoją politykę kredytową, aby o kupno mieszkanie czy domu było coraz łatwiej. Mimo coraz lepszej pod tym kątem sytuacji w naszym kraju, nic nie zapowiada jeszcze, aby mieszkańcy Polski mieli zrezygnować z kredytów hipotecznych. W parze z nim idzie jednak zdolność kredytowa, która niektórym kupującym niestety spędza sen z powiek. Czym jest owa zdolność i jak zwiększa ona nasze szanse na kredyt?
Co to jest zdolność kredytowa?
Aby najbardziej obrazowo wyobrazić sobie czym jest zdolność kredytowa i jak duże ma znaczenie, wystarczy wyobrazić sobie bardzo prostą sytuację z dnia codziennego. Kowalski ma chwilowe problemy finansowe i chce pożyczyć pieniądze od swojego sąsiada Nowaka. Gdyby nie podobna pożyczka sprzed dwóch lat i zwlekanie Kowalskiego z zapłatą, Nowak z pewnością byłby o wiele bardziej skłonny, aby pomóc sąsiadowi. Podobnie jest z oceną ze strony banku, który ma przyznać kredyt. Im większa wypłacalność potencjalnego kredytobiorcy tym większa szansa na to, że instytucja finansowa zdecyduje się przyznać pożyczkę.
Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność osoby zaciągającej kredyt do spłaty całej kwoty pożyczki udzielanej przez bank. Żadna instytucja finansowa nie udziela kredytu pochopnie i uzależnia jego przyznanie właśnie od zdolności kredytowej. Stąd jest ona tak ważna, jeśli nie posiadamy środków na zrealizowanie sporej płatności, i chcemy rozłożyć ją na raty.
Jak sprawdzić zdolność kredytową przez internet?
O zdolności kredytowej, a bardziej o jej braku można przekonać się, gdy staramy się o zakup na raty na przykład sprzętu elektronicznego czy AGD. Już wówczas sklep, w którym nabywamy dany produkt składa w naszym imieniu zapytania do instytucji finansowych. Jeśli nasza zdolność kredytowa na to pozwoli, będziemy mogli spłacać wybrany sprzęt na raty o określonej wysokości przez wybrany okres czasu. Podobnie wygląda sprawa z kredytem hipotecznym, jednak tutaj zaciągany kredyt jest już sporo wyższy. Dlatego warto wcześniej sprawdzić, jak wygląda nasza sytuacja finansowa i czy historia kredytowa pozwala na to, aby zaciągnąć zobowiązanie. Gdzie można to zrobić? Nawet w Internecie!
Pierwszym źródłem w Sieci, dzięki któremu możemy sprawdzić realizację naszych zobowiązań kredytowych i finansowych jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Jest ono przedsiębiorstwem założonym przez Związek Banków Polskich oraz prywatne banki. BIK to główne źródło informacji kredytowej i gospodarczej w naszym kraju. Można tu znaleźć wszystkie informacje o naszych zobowiązaniach finansowych z przeszłości. BIK jest największym w kraju zbiorem danych zarówno o klientach indywidualnych jak i przedsiębiorcach. Na rok 2018 w jego bazie znajdują się informacje o ponad milionie firm funkcjonujących w Polsce i 24 milionach klientów banków, SKOK-ów, pozabankowych firm pożyczkowych.
Co jeszcze sprawdzić na stronie Biura Informacji Kredytowej? Przede wszystkim ocenisz tu swoje szanse na planowany kredyt, ale również dowiesz się, jakie bank posiada o Tobie informacje lub czy przypadkiem ktoś inny nie zaciągnął zobowiązania finansowego używając Twoich danych. Jeśli posiadasz własną firmę upewnisz się, że nie jest ona dłużnikiem, a także potwierdzisz jej wiarygodność finansową. BIK umożliwia również skorzystanie z opcji ochrony przed wyłudzeniem i jeśli tylko ktoś złoży zapytanie na przykład o pożyczkę w Twoim imieniu, otrzymasz powiadomienie w formie wiadomości.
Analiza banku drogą do kredytu
Aby bank mógł udzielić potencjalnemu kredytobiorcy pożyczki, musi dokonać analizy jego zdolności kredytowej. Każda instytucja finansowa dokonuje jej w dwóch podstawowych częściach – ilościowej i jakościowej. Analiza ilościowa opiera się przede wszystkim na ustaleniu ogólnego poziomu uzyskiwanych przez osoby starającej się o kredyt dochodów oraz ocenie ich stabilności. Wymagane są do tego dokumenty informujące o jego aktualnej sytuacji finansowej, czyli wysokości osiąganych dochodów. Dzięki temu bank ocenia, czy kredytobiorca będzie w stanie uiszczać miesięczne raty przez cały okres kredytowania. Analiza jakościowa dotyczy różnorodnych cech ubiegającego się o pożyczkę takich jak jego wiek, stan cywilny, wykształcenie, staż pracy czy forma zatrudnienia i zajmowane stanowisko. Zawiera się w niej również historia dotychczasowej współpracy kredytobiorcy z bankiem. Dopiero całościowa analiza pozwala bankowi na decyzję o tym czy udzielić kredytu.
Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć
Już dziś wiemy, że w przyszłości będziemy potrzebować dodatkowych środków od banku na wydatek w postaci mieszkania lub samochodu? Każdy, kto zamierza zaciągnąć pożyczkę powinien mieć na uwadzę swoją zdolność kredytową już na długo wcześniej. Można bowiem za pomocą różnych sposobów zyskać większe uznanie w oczach kredytobiorcy, a co za tym idzie spać spokojnie na myśl o decyzji instytucji finansowej już po złożeniu naszego wniosku.
Jednym z najbardziej strategicznych sposobów jest po prostu dbałość o dobrą historię kredytową. Spłacanie zobowiązań w terminie nie tylko zapewni bank o tym, że jesteśmy klientami wypłacalnymi i “o niskim profilu ryzyka”, ale może się również przyczynić do proponowanych nam warunków pożyczki. Warto chyba rzetelnie regulować wszystkie zobowiązania, by potem móc cieszyć się na przykład atrakcyjniejszym oprocentowaniem czy niższą prowizją. Całą historię kredytową możemy zawsze sprawdzić w BIKU, co jest mocno zalecane każdej osobie ubiegającej się o pożyczkę. Biuro Informacji Kredytowej udziela bowiem każdemu kredytobiorcy punkty, które mają ogromne znaczenie podczas analizy bankowej. Im mniej opłat w terminie czy im więcej przekraczania limitów na kartach kredytowych, tym mniejsze prawdopodobieństwo otrzymania wnioskowanej pożyczki. Wiarygodność kredytowa w BIKu jest oczywiście zmienna i można ją poprawić, jednak trzeba się tu uzbroić w cierpliwość i terminowo wywiązywać się ze wszystkich możliwych zobowiązań.
Jeśli mamy pewność, że nasza historia kredytowa jest w porządku i możemy wnioskować do instytucji finansowej o dodatkowe środki na planowany cel, pamiętajmy również o kilku ważnych sprawach które mogą zwiększyć naszą zdolność kredytową. Należą do nich:
# wnioskowanie o dłuższy okres kredytowania (wiąże się to z niskimi ratami kapitałowo – odsetkowymi);
# znalezienie dodatkowego kredytobiorcy lub poręczyciela, który zabezpieczy nasz kredyt,
# pokrycie wkładu własnego, co być może pozwoli dodatkowo zmniejszyć koszty całego kredytu,
# pozbycie się kart kredytowych – karta to produkt finansowy, który obciąża nasz budżet,
# wybranie kredytu w polskiej walucie, co jest bardziej bezpieczne i opłacalne.
Dlaczego tak ważne jest budowanie zdolności kredytowej jak najwcześniej? Im dłuższa pozytywna historia, tym większa szansa na to, że nasza zdolność kredytowa pójdzie w górę. Istnieje naprawdę wiele sposobów na to, aby bank spojrzał na nas przychylniej, na przykład przy zakupie nieruchomości. Chcesz poznać je wszystkie? Skontaktuj się z naszym Biurem Nieruchomości Sadurscy!