Jak zbudować dobrą historię kredytową? Podpowiadamy

dobra historia kredytowa

Pierwszym przystankiem na drodze do kredytu jest odpowiednia zdolność kredytowa. Na ten parametr wpływ ma nie tylko wysokość dochodów  i wielkość wkładu własnego, ale także historia poprzednich zobowiązań. W tym artykule tłumaczymy, jakie działania warto podejmować, by zbudować pozytywną historię kredytową.

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to zapis wszystkich działań związanych z kredytami i pożyczkami, których dokonałeś. Składają się na nią informacje o wielkości zobowiązań, terminowości spłat i ewentualnym zadłużeniu. Dzięki historii kredytowej tworzy się Twój wizerunek jako kredytobiorcy. Na jej podstawie banki zyskują wyobrażenie o potencjalnych klientach i decydują o przyznaniu finansowania.

Zanim bank przyzna Ci kredyt, sprawdzi zapisy w BIK-u, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. To pozarządowa instytucja, powołana do życia zapisem ustawy Prawo Bankowe. BIK gromadzi i udostępnia bankom oraz SKOK-om informacje o przeszłych i obecnych zobowiązaniach finansowych. Znajdują się w nim zarówno informacje o terminowych spłatach, które budują pozytywną historię kredytową, jak i ewentualnych problemach, czyli negatywne zapisy.

Dlaczego budowanie dobrej historii kredytowej jest istotne?

Od pozytywnej historii kredytowej zależy znacznie więcej niż sama decyzja o przyznaniu zobowiązania. Ma ona wpływ także na koszt kredytu, jego wielkość i czas spłacania. Dzieje się tak, ponieważ banki przed przyznaniem finansowania szacują ryzyko związane z kredytem. Klienci, o których nie ma żadnych informacji, lub tacy, którzy w przeszłości spóźniali się z opłatami, są bardziej nieprzewidywalni. Przez to bank będzie chciał się zabezpieczyć, podnosząc koszt kredytu, czy skracając czas jego spłaty.

dobra historia kredytowa

Co pogarsza historię kredytową?

Banki biorą pod lupę różne kwestie, które można wyczytać z historii kredytowej klienta. Na odrzucenie wniosku o kredyt złożyć się może kilka czynników, które określa się negatywną historią kredytową.

Najbardziej oczywistym problemem jest zapis o braku terminowości w spłatach. Jeśli przy poprzednich zobowiązaniach kredytobiorca spóźniał się z opłatami, bank oszacuje ryzyko związane z takim zobowiązaniem jako wysokie. Opóźnienia w opłacie do 30 dni są odnotowywane w BIK, jednak nie niwelują szans na kredyt. Dużo gorzej w historii kredytowej wyglądają opóźnienia przekraczające 60 dni. Szanse na otrzymanie kredytu przy takim opóźnieniu maleją.

Negatywny wpływ na wygląd historii kredytowej ma także przekraczanie ustalanych limitów na karcie kredytowej. Choć samo korzystanie z kart kredytowych i debetowych pozwala zbudować historię kredytową, to przekraczanie progów nie pomoże nam w uzyskaniu kredytu.

Nadmierne zadłużenie, czyli posiadanie wielu kredytów jednocześnie, czy nawet spłacanie jednych z nich kolejnymi, jest czerwoną flagą dla banków. Takie zapisy w historii kredytowej nie wpłyną pozytywnie na decyzję o udzieleniu kredytu.

Częstym błędem, który popełniają osoby rozważające skorzystanie z kredytu, jest składanie zapytań kredytowych w wielu bankach. Każde z takich zapytań zostaje odnotowane w BIK, budując negatywną historię kredytową. Jeśli szukasz banku, który przyzna Ci kredyt, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. To lepsze rozwiązanie, które nie pozostawia śladów w historii kredytowej.

Czy brak historii kredytowej jest korzystny?

Nigdy nie miałeś kredytu, a zakupów na raty unikasz jak ognia? Wiele osób postrzega omijanie zobowiązań finansowych jako wyraz zaradności życiowej. Bank przed udzieleniem kredytu spojrzy na to zagadnienie inaczej. Kredytobiorca, który nie figuruje w historii BIK, pozostaje dla banku zagadką. Przed takim klientem warto się zabezpieczyć, przykładowo podnosząc koszt kredytu czy nie godząc się na długi czas spłaty. W wielu wypadkach bank odmówi udzielenia kredytu komuś bez historii kredytowej, ponieważ będzie bał się niewiarygodnej finansowo osoby. Brak historii kredytowej nie działa więc na Twoją korzyść. Zanim złożysz wniosek o udzielenie kredytu, zbuduj historię w BIK. Jak to zrobić? O tym poniżej.

dobra historia kredytowa

Jak zbudować historię kredytową?

Jednym z najtańszych i najprostszych sposobów na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej jest korzystanie z karty debetowej lub kredytowej. Pożyczona kwota może być niewielka, zapis o niej zostanie jednak przesłany do BIK-u. Szybka spłata zobowiązania i kilkakrotne powtórzenie takiej operacji zapewni Ci pozytywny zapis w historii kredytowej.

Kolejnym rozwiązaniem, które pozwala na zbudowanie historii kredytowej, są zakupy na raty. Przykładowo, warto zdecydować się na zakup nawet niedrogich sprzętów RTV/AGD z opłatą ratalną. Często sklepy z takim asortymentem oferują raty 0%, czyli bez żadnych dodatkowych kosztów. Historia spłaty tego zobowiązania będzie zapisania w BIK, a Ty nie zapłacisz ani złotówki więcej.

Nieco droższą metodą budowania historii kredytowej jest wzięcie niewielkiego kredytu gotówkowego. Nawet, jeśli w Twojej historii kredytowej do tej pory nie ma żadnych zapisów, bank powinien udzielić Ci kredytu do kilku tysięcy. Taką pożyczkę warto szybko spłacić – niekoniecznie musisz w ogóle skorzystać z tych pieniędzy. Jednak to zobowiązanie zostawi trwały, pozytywny ślad w historii kredytowej.

Warto pamiętać o niezwykle istotnej kwestii. Mianowicie: by budować pozytywną historię kredytową, należy wyrazić zgodę na przetwarzanie danych przez BIK. W przeciwnym razie informacje o zobowiązaniu znikną po jego spłaceniu. Nawet najrzetelniej spłacany kredyt nie wniesie nic do historii kredytowej, jeśli nie zostanie po nim ślad.

dobra historia kredytowa

Mam negatywną historię kredytową. Czy nie dostanę kredytu?

Nawet negatywny zapis w BIK nie skreśla Cię w dążeniu do uzyskania kredytu. Choć poprawienie historii kredytowej jest trudniejsze, niż jej zbudowanie od zera, to nie jest niemożliwe. Biuro Informacji Kredytowej przechowuje informacje o nieterminowości dłużnika przez pięć lat po spłaceniu zobowiązania. Po tym czasie wystąp z prośbą o usunięcie negatywnych danych. W między czasie warto przykrywać niepowodzenie w spłacie nowymi, spłaconymi zobowiązaniami.