Skróty BIG, BIK i KRD nie są łatwe do rozszyfrowania. Większości osób kojarzą się w jakiś sposób z bankami czy zadłużeniem, jednak mało kto potrafi wykazać, co konkretnie odróżnia stojące za tymi terminami instytucje. Wyjaśniamy dziś, co oznacza każdy z tych skrótów i tłumaczymy, jak działają te organizacje.
BIK – czym jest?
BIK to inaczej Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja ta powstała w 1997 roku, na mocy ustawy Prawo Bankowe. BIK zbiera dane dotyczące kredytów, zarówno osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. Biuro gromadzi nie tylko negatywne dane, dotyczące opóźnień w zapłacie czy zadłużeń. Znajdują się w nim także informacje o terminowych spłatach zobowiązań.
Informacje o nich znajdziesz w BIK
Biuro Informacji Kredytowej to największy w Polsce zbiór danych dotyczących kredytów i pożyczek. Jest jedyną taką instytucją w kraju. W BIK gromadzone są dane kredytowe klientów ze wszystkich banków, SKOK-ów, firm leasingowych, faktoringowych i ponad 70 największych firm pożyczkowych.
BIK przetwarza m.in. dane dotyczące:
- Kredytów mieszkaniowych,
- Kredytów pracowniczych,
- Kredytów studenckich,
- Kart kredytowych i debetowych,
- Limitu debetowego ROR.
Skąd informacje o mnie biorą się w BIK?
W momencie składania wniosku o kredyt czy pożyczkę, informacje o Tobie są przesyłane do BIK. Dane dotyczące tego, jak spłacasz zobowiązanie, regularnie przekazywane są do Biura.
Biuro Informacji Kredytowej dysponuje informacjami takimi, jak: dane osobowe kredytobiorców, historia ich zobowiązań wobec banków, historia spłat oraz ewentualne zadłużenie.
Dane przechowywane przez BIK, czyli historia kredytowa, są przydatne np. przy braniu kolejnego kredytu. Kiedy ubiegamy się o pożyczkę, bank zwraca się do BIK-u o udostępnienie informacji dotyczących naszych zobowiązań. Jeśli te są pozytywne, czyli nie jesteśmy zadłużeni i nie sprawialiśmy problemów przy spłacaniu, to bank patrzy na nasz wniosek bardziej przychylnym okiem. Warto jednak pamiętać, że pozytywna historia kredytowa nie jest równoznaczna z udzieleniem kredytu.
Czy mogę nie zgodzić się na to, by dane o mnie były w BIK?
BIK magazynuje dane dotyczące kredytobiorców od momentu powstania zobowiązania aż do jego spłaty. W tym czasie naszych danych nie da się usunąć z Biura. Jeśli dokonywaliśmy spłat w terminie, to po wygaśnięciu zobowiązania nasze dane mogą zniknąć z Biura, tym samym czyniąc nas anonimowymi. Warto jednak zastanowić się nad wyrażeniem zgody na dalsze przetwarzanie danych.
Dzięki tej zgodzie banki i SKOK-i będą miały wgląd w Twoją historię kredytową, co buduje wiarygodność i wykazuje zdolność kredytową. Zgodę możesz w każdej chwili odwołać.
Sytuacja wygląda nieco inaczej, jeśli kredyt spłacany był z opóźnieniem przewyższającym 60 dni. W tym wypadku kredytobiorca nie ma wpływu na przetwarzanie danych. Są one widoczne dla korzystających z Biura przez kolejne 5 lat.
BIG – co to takiego?
BIG jest skrótem od nazwy Biuro Informacji Gospodarczej. BIG-i to instytucje zajmujące się gromadzeniem i udostępnianiem danych dotyczących opłacania m.in. rachunków, faktur czy mandatów. Inaczej mówi się też, że BIG gromadzi informacje o dłużnikach. BIG-i działają na podstawie Ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.
W przeciwieństwie do BIK, który jest tylko jeden, BIG-ów jest kilka. Są nimi:
- Krajowy Rejestr Długów,
- BIG InfoMonitor,
- Europejski Rejestr Informacji Finansowej,
- Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych,
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
Biura Informacji Gospodarczej są dla siebie konkurencją, a zgromadzone przez nich rejestry mogą się od siebie różnić. Aby uzyskać pełen obraz danej osoby czy firmy, warto prześledzić jej historię w kilku różnych BIG-ach.
Przedsiębiorcy i konsumenci sami decydują, do którego z rejestrów przekażą dane o dłużnikach. Nieco inaczej wygląda sytuacja z długami alimentacyjnymi, grzywnami i opłatami sądowymi. Te zostają zgłoszone do wszystkich BIG-ów naraz.
Skąd biorą się dane w BIG?
W Biurach Informacji Gospodarczej znajdują się informacje dotyczące wszystkich sektorów gospodarki. BIG-i gromadzą dane od dostawców energii i firm telekomunikacyjnych, ale też samorządów i sądów, czy konsumentów. Informacje wykorzystywane przez BIG uzupełniają też dane z baz publicznych, przykładowo z PESEL, REGON czy KRS, oraz z instytucji takich jak Rejestr Należności Publicznoprawnych.
BIG-i dysponują więc informacjami o niespłaconych należnościach takich, jak:
- Alimenty, grzywny i mandaty,
- Opłaty sądowe,
- Długi przekraczające 200 złotych w przypadku osób fizycznych i 500 złotych w przypadku firm.
Dane, którymi dysponują BIG-i, mogą być wykorzystywane przez wszystkich konsumentów, przedsiębiorstwa i instytucje, które zawarły z BIG umowę. Z Biura Informacji Gospodarczej można także pobrać raport na swój temat.
Te kryteria musisz spełnić, by trafić do BIG
By trafić do rejestru jednego z Biur Informacji Gospodarczej, trzeba spełnić trzy warunki. Po pierwsze, kwota, z której płatnością zalegamy, musi wynosić co najmniej 200 złotych dla konsumentów, lub 500 złotych w przypadku przedsiębiorców. Drugim warunkiem jest termin płatności. By trafić do rejestru, ten powinien upłynąć minimum 30 dni wcześniej. Ostatnim niezbędnym warunkiem jest wezwanie do zapłaty. Wierzyciel powinien wysłać dłużnikowi takowe co najmniej 30 dni przed zgłoszeniem go do rejestru. W ostrzeżeniu powinien znaleźć się zamiar przekazania informacji do konkretnego BIG-u.
Jak usunąć informacje o sobie z BIG?
Jedynym sposobem na szybkie zniknięcie z rejestru BIG jest uregulowanie należności. Kiedy zobowiązanie zostanie spłacone, osoba zgłaszająca dług do BIG ma obowiązek usunąć wpis. Informacja o długu powinna zniknąć w przeciągu 14 dni.
Jeśli dług nie zostanie uregulowany, informacje o nim będą gromadzone i udostępniane przez 6 lat w przypadku konsumentów i 10 lat dla przedsiębiorców. Taki zapis utrudnia życie, przykładowo blokując możliwość wzięcia telefonu na abonament czy zakupu sprzętu na raty. Negatywna historia w BIG obniża wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy i współpracownika.
KRD – co to takiego?
KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów, jest jednym z Biur Informacji Gospodarczej. To pierwszy polski BIG, który na rynku działa od 2003 roku. Obecnie jest także jedną z największych platform wymiany informacji gospodarczej.
KRD magazynuje i udostępnia informacje o nieuregulowanych spłatach zobowiązań i długach. Krajowy Rejestr Długów nie gromadzi pozytywnej historii kredytowej. Rejestr ten jest wykorzystywany zarówno przez konsumentów, jak i przedsiębiorców, np. przed podjęciem współpracy czy sprzedażą na raty.
W KRD zawarte są zarówno dane dłużnika, jak i podmiotu, któremu winny jest pieniądze. W tym BIG-u wykupić można przykładowo raport dotyczący siebie, a także rejestr zapytań o siebie od innych podmiotów.