Od kilkunastu lat wszyscy ubiegający się o przyznanie kredytu hipotecznego na mieszkanie muszą posiadać wkład własny. Czym jest, ile procent wynosi w 2022 roku i co w jego kwestii mogą zmienić nowe ustalenia Polskiego Ładu?
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to oszczędności, które kupujący mieszkanie musi wyłożyć z własnej kieszeni, by otrzymać kredyt. Oblicza się go procentowo od wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości. Oznacza to, że im droższe mieszkanie, tym większy wkład własny jest wymagany przez bank.
Ile wynosi wkład własny w 2022?
Wysokość wkładu własnego zależy od banku, jednak Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, żeby nie był on niższy niż 20% wartości nieruchomości. Innymi słowy, jeżeli wnioskujemy o udzielenie kredytu na nieruchomość, która kosztuje 400 000 zł, to musimy posiadać wkład własny o wysokości 80 000 zł.
Jeszcze kilka lat temu banki wymagały wkładów własnych mniejszych nawet o połowę, obecnie trudno znaleźć ofertę kredytu z mniejszymi wymaganiami. Choć KNF ustanowiła 20% wkładu własnego obligatoryjnym progiem, to niektóre banki oferują dziesięcioprocentowy wkład własny przy spełnieniu konkretnego warunku. Jest nim wykupienie ubezpieczenia od niskiego wkładu, które praktycznie równoważy się z brakującymi 10%.
Po co bankom jest wkład własny?
Banki nie wymagają wpłaty własnej dlatego, że nie stać ich na udzielenie całego kredytu. Jego posiadanie jest obowiązkowe zgodnie z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego. Chodzi o maksymalne zabezpieczenie przed ryzykiem. Jeżeli pojawią się problemy ze spłatą kredytu, to kredytobiorca może sprzedać nieruchomość i oddać pieniądze, ponieważ kredyt jest mniejszy niż wartość nieruchomości. Na klienta, który posiada większy wkład własny, przychylniej spoglądają banki.
Mieszkanie bez wkładu własnego w Nowym Ładzie
Jednym z rozwiązań wprowadzonych przez Nowy Ład jest program ,,Mieszkanie bez wkładu własnego’’. Ma on poprawić sytuację na rynku nieruchomości i pozwolić na wzięcie kredytu tym, którzy nie mają funduszy na wkład własny. Jak można przeczytać na Serwisie Rzeczpospolitej Polskiej, ,,Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego będzie gwarantować wkład własny nawet do 20 proc. do kwoty 100 tys. zł przez okres minimalnie 15 lat’’. Pieniądze, które pożycza BGK, należy spłacić tak samo jak resztę kredytu – pożyczka ma jedynie ułatwić zakup nieruchomości tym, którzy nie mają wkładu własnego. Program ma wejść w życie 27 maja 2022r.
Program jest prorodzinny i szczególnie wspiera tych, których rodziny się powiększają – BGK pomaga im spłacać część gwarantowaną kredytu mieszkaniowego. Spłata rodzinna przy przyjściu na świat drugiego dziecka wynosi 20 tysięcy złotych, kolejne pociechy to już 60 tysięcy spłaty. Ze spłat skorzystać mają jedynie rodziny, które będą powiększać się w czasie spłacania zobowiązania.
Wkład własny a obca waluta
Osoby, które decydują się na zaciągnięcie kredytu walutowego, muszą być przygotowane na konieczność zapłaty wyższego wkładu własnego. Jego wysokość będzie zależała od wybranej waluty oraz okresu spłacania zobowiązania i może wynosić nawet 30-40%.
Co oprócz gotówki?
Choć gotówka jest najczęściej wykorzystywaną formą wniesienia wkładu własnego, to nie jest jedyną dostępną. Wkład własny nie musi być wyrażony pieniędzmi. Przy kredycie na budowę domu wszelkie udokumentowane prace czy zakup materiałów mogą stanowić wkład własny dla klienta.
Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z innej formy wkładu własnego, omówmy dokładnie warunki z bankiem. Nie wszystkie instytucje akceptują inne formy zabezpieczenia finansowego.
To nie może być wkładem własnym
Nie wszystkie towary, nieruchomości i fundusze, które posiadamy, mogą spełnić rolę wkładu własnego. Banki nie respektują w tej roli pieniędzy uzyskanych przez inne zobowiązanie, czyli np. przez pożyczkę czy kredyt. Za wkład własny nie zostanie też prawdopodobnie uznana nieruchomość, którą współdzielimy, lub która ma niejasny status prawny. Większość banków nie uzna także za wkład własny luksusowych towarów, w tym aut, kamieni szlachetnych czy biżuterii.
Czy pieniądze na wkład własny w 2022 mam wysłać do banku?
Choć wkład własny w połączeniu z pieniędzmi pożyczonymi przez bank ma stanowić całość kwoty, której potrzebujemy na np. kupno mieszkania, to nie przelewamy go do banku. Pieniądze mają trafić bezpośrednio do sprzedającego mieszkanie, zazwyczaj w momencie podpisania aktu notarialnego lub przy podpisaniu umowy przedwstępnej. Zamiast konieczności fizycznego przekazania wkładu własnego do banku, zostaniemy poproszeni o udokumentowanie jego posiadania, na przykład poprzez wyciąg z konta.